Какова на сегодня судебная практика возврата процентов при досрочном погашении ипотеки?

Содержание
  1. Возврат процентов при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке и других банках: порядок действий, калькулятор, судебная практика
  2. Условия
  3. Можно ли вернуть деньги, потраченные на страхование?
  4. Когда это невозможно?
  5. Может ли банк запретить возвращать средства?
  6. Как вернуть излишне выплаченные средства?
  7. Расчет суммы возврата
  8. Как это сделать самому?
  9. Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении
  10. Закон о возврате процентов при досрочном погашении ипотеки
  11. Стоит ли досрочно погашать жилищный кредит
  12. Виды досрочного погашения ипотеки
  13. Считаем переплату
  14. Досудебное обращение в банк для возврата процентов при досрочном погашении
  15. Обращение в суд
  16. Возврат излишне уплаченной страховой премии
  17. Возврат процентов при досрочном погашении ипотеки в 2020 году
  18. Ловушка аннуитетных платежей
  19. Выгодно ли досрочно гасить кредит
  20. Можно ли вернуть переплаченные проценты при досрочном гашении
  21. Возврат процентов по ипотеке Сбербанка
  22. Как правильно сделать досрочное погашение
  23. Получение справки о закрытии кредита
  24. Расчет суммы для возврата
  25. Подача заявления на возврат переплаченных процентов
  26. Судебная практика и примеры
  27. Вернут ли переплаченные проценты при досрочном погашении кредита :: Мнение :: РБК
  28. Возможен ли возврат процентов по ипотечному кредиту при досрочном погашении?
  29. Заполнение заявки и рассмотрение
  30. Налоговый вычет по ипотеке
  31. Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении | Ипотека онлайн
  32. Когда заёмщик может вернуть деньги переплаченные за выплату ипотеки
  33. Как рассчитывать сумму возвращаемых процентов
  34. Как происходит возврат переплаченных ипотечных процентов
  35. Судебная практика по делам о возврате процентов по ипотеке при досрочном погашении

Возврат процентов при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке и других банках: порядок действий, калькулятор, судебная практика

Какова на сегодня судебная практика возврата процентов при досрочном погашении ипотеки?

Основным законом, регулирующим предоставление потребительских кредитов (в том числе — ипотечных), является Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон 353-ФЗ).

По ипотечному кредиту обычно применяется один из двух способов погашения задолженности:

  • аннуитетный, который предполагает одинаковую сумму платежа в течение всего периода договора;
  • дифференцированный, при котором основной долг гасится равными частями, а проценты считаются по установленной формуле.

На основании способа погашения составляется график платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно ст.11 Закона 353-ФЗ, заемщик может досрочно погасить кредит (полностью или частично), предупредив банк за 30 календарных дней (если меньший срок не установлен договором) и уплатив все проценты по дату погашения включительно.

Окончательный расчет процентов осуществляется банком по состоянию на указанную в заявлении дату, при этом излишне уплаченные клиентом суммы уменьшают величину процентов к оплате.

Начисление процентов осуществляется банками ежедневно по следующей формуле (если иная формула не приведена в кредитном договоре):

Проценты = ((Сумма кредита х %ставка) / (365х100)) х срок (дн)

При этом округления сумм и технические погрешности расчетов урегулируются в автоматическом режиме, что исключает возможность начисления процентов «сверх» установленных договором размеров.

Разумеется, любая система может дать сбой и неверный расчет процентов тоже не редкость, но — как правило — собственные ошибки банки исправляют самостоятельно и дополнительных документов для такого пересчета не требуется.

Не стоит верить популярному в интернете мнению о том, что в начальные аннуитетные платежи банки включают «будущие» проценты.

Поскольку проценты начисляются банком ежедневно, то сумму «сверх начисленного» просто не получится «незаметно» разнести по счетам.

При этом вопрос ежедневного начисления процентов по операциям банков законодательно регламентирован и находится под строгим контролем Банка России.

О том, возможен ли возврат налога за проценты по ипотеке и как это сделать, мы рассказывали здесь.

Условия

Для возврата излишне уплаченных процентов по ссуде соблюдения каких-либо условий не требуется.

Как правило, в случае ошибок банк сам заинтересован в их устранении.

При этом, если банк настаивает на том, что переплат по процентам нет, но убедить заемщика у специалистов не получается, то заемщику следует действовать в соответствии с инструкцией по возврату излишне уплаченных процентов по ипотеке при досрочном погашении (далее — Инструкция по возврату), которая приведена в следующих разделах статьи.

Подробнее об условиях получения вычета по ипотечным процентам, порядке процедуры и расчёте суммы читайте в нашей статье.

Можно ли вернуть деньги, потраченные на страхование?

Кредитные ипотечные организации часто навязывают дополнительные услуги, в числе которых страхование жизни, титула и так далее. Тем не менее в случае с ипотекой требование оформить страховку является полностью законным. Заем выдается на долгий срок и за это время может случиться всякое.

Поэтому страхование предмета залога является обязательным для заключения ипотечного договора (о том, какое ипотечное страхование является обязательным по закону, узнайте тут, а здесь написано о том, какие виды страхования по ипотеке бывают).

Страхование жизни и здоровья заемщика при получении кредита на жилье обязательным не является.

Существует несколько способов вернуть страховку после погашения ипотечного договора:

  1. На протяжении 30 дней. За этот срок можно написать отказ от полиса. Если договор еще не вступил в силу, можно получить полную сумму, если вступил – сумма будет возвращена за вычетом процентов.
  2. В течение 90 дней. В данном случае вернуть всю сумму будет невозможно, обычно компании возвращают до 50%.
  3. После досрочного погашения ипотеки. Можно вернуть оставшуюся сумму, так как страховка рассчитана на весь срок кредитования.

Можно вернуть страховку после того, как вы погасили ипотеку и срок кредитного договора закончился, но только при соблюдении ряда условий:

  • полное погашение кредита;
  • снятие обременения в виде залога;
  • выдача банком справки об отсутствии претензий.

Также для возврата страховки важно отсутствие наступления страхового случая и выплат по нему

Когда это невозможно?

Возможность возврата страховки по ипотеке должна быть указана в кредитном договоре. Помимо этого вернуть страховку нельзя, если производились выплаты по страховым случаям, а кредит не был погашен полностью и с недвижимости не было снято обременение.

Может ли банк запретить возвращать средства?

Если средства были признаны банком излишне уплаченными процентами и срок исковой давности (3 года — ст.196 Гражданского Кодекса) по ним еще не истек, то у банка нет оснований для отказа в их возвращении клиенту.

При этом излишние средства могут быть направлены:

  • на погашение иной задолженности по тому же кредитному договору, например: на оплату комиссий или штрафов;
  • на погашение любой иной задолженности заемщика (по согласованию с ним).

Как вернуть излишне выплаченные средства?

Если банк необоснованно отказывает в возврате средств, признанных излишне уплаченными процентами, то заемщику следует поступать согласно Инструкции по возврату.

Расчет суммы возврата

За помощью в расчете суммы возврата можно обратиться:

  • в общество защиты прав потребителей;
  • в юридическую контору, оказывающую такие услуги;
  • в аудиторские фирмы, аккредитованные Банком России и специализирующиеся на банковском аудите.

Для обращения потребуются:

  • документы по кредиту (кредитный договор, график платежей, иные приложения к договору);
  • платежные документы, подтверждающие факты проведенных оплат;
  • выписки по счетам учета кредита и процентов либо официальные письма банка, содержащие информацию о полученных суммах по кредитному договору.

Как это сделать самому?

Расчет процентов осуществляется по приведенной выше формуле (если иная формула не указана в договоре). Рассмотрим на примере.

01.01.2019 заемщик получил кредит 1 млн.руб. на срок 10 лет по ставке 20% годовых.

Ежемесячный платеж по схеме аннуитетных платежей составит 19326 тыс.руб. (в рамках данного вопроса мы не рассматриваем саму аннуитетную формулу).

Источник: https://svn-ip.ru/vyplata/vozvrat-pereplaty-pri-dosrochnom-pogashenii-ipoteki-2.html

Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении

Какова на сегодня судебная практика возврата процентов при досрочном погашении ипотеки?
Ипотечное кредитование на сегодня является самым удобным и доступным способом приобретения собственного жилья для большинства россиян. Для получения займа достаточно иметь стабильный доход и накопить сумму в размере 15-20% от стоимости покупаемого жилья.

Среди прочих достоинств ипотеки банки называют возможность досрочного погашения займа, при которой уменьшается переплата по процентам. Если клиент решает закрыть ипотеку досрочно, вернуть уже переплаченные деньги непросто.

Почему даже в суде заемщики не всегда выигрывают тяжбы с банками, которые отказываются возвращать переплату, расскажем далее.

Закон о возврате процентов при досрочном погашении ипотеки

В 2011 году был принят закон «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ГК РФ». Благодаря внесенным поправкам кредиторы получили возможность на законной основе отказывать заемщикам в возврате излишне уплаченных процентов.

В пункте 6 статьи 809 указано, что при досрочном погашении ипотеки банк вправе требовать с заемщика все проценты по кредиту, которые были начислены включительно до дня возврата суммы займа.

При этом способ возврата кредита — целиком или частями — значения не имеет.

Суть данного постановления сводится к следующему: уже выплаченные за использование займа деньги вернуть будет сложно. При этом отказать банк в досудебном порядке может каждому.

Согласно пункту 5 статьи 809, если сумма процентов, которые клиент уплатил по ипотеке, в два раза превышает сумму процентов, обычно взимаемую при аналогичных условиях ипотеки с учетом реального срока погашения займа, клиент может рассчитывать на решение суда в свою пользу.

Если вы переплатили к моменту досрочного закрытия займа 500 000 рублей, а при перерасчете на реальный срок кредитования размер процентов должен был составить 100 000 рублей, сумму в 400 000 рублей можно вернуть через суд.

Соответственно, сумма пересчитывается, и банк возвращает клиенту излишне уплаченные средства. Если разница между желаемым и действительным размером процентов не соответствует требованиям пункта 5 статьи 809 ГК, суд может не удовлетворить иск заемщика.

Стоит ли досрочно погашать жилищный кредит

Если есть сложности с возвратом и перерасчетом процентов, стоит ли предпринимать усилия для досрочной выплаты долга? Практика показывает, что стоит.

В любом случае заемщик экономит средства которые бы пришлось отдавать банку в виде процентов при дальнейшем использовании займа. Когда именно лучше это делать, зависит от метода начисления процентов.

Существует две схемы расчета процентов по ипотеке:

  1. Наиболее распространенная аннуитетная схема подразумевает одинаковую сумму платежа на весь срок. При таком способе расчета в первые годы сумма процентов, которые платит заемщик, составляет до 40% от всех выплат в банк без учета страховки. Чем больше времени проходит с момента выдачи займа, тем ниже становится доля процентов в ежемесячном платеже. К концу срока клиент платит банку мизерную долю процента и погашает остаток основного долга. Преимущество аннуитетной схемы — равные суммы ежемесячных платежей, которые позволяют однозначно принять решение по заявке на кредит исходя из уровня дохода потенциального клиента.
  2. Более выгодный для заемщика способ расчета — дифференцированный. Он встречается редко, поскольку размер платежей в первые годы намного отличается от ежемесячных выплат в конце срока. Изменяющаяся доля процентов прибавляется к постоянной сумме, которая идет на погашение основного долга. Для клиента дифференцированный метод расчета более выгоден: при небольших сроках кредитования переплата намного ниже, чем при аннуитетной схеме.

Если у вас аннуитетная ипотека, лучше всего проводить досрочное погашение в первые годы кредитования, когда сумма процентов составляет значительную часть всех выплат. В случае дифференцированного метода расчетов не имеет значения, когда вы произведете внеплановое закрытие займа: это выгодно в любой момент.

Виды досрочного погашения ипотеки

Заемщик может единовременно закрыть долг перед банком или производить досрочное погашение частями. Сравним эти варианты по степени выгодности для клиента:

  1. Если заемщик выплачивает основной долг целиком до даты окончания договора ипотеки, банк не имеет право получить проценты, которые начисляются в оставшийся срок займа. Данный вариант позволяет клиенту неплохо сэкономить и невыгоден для банка.
  2. При частичном досрочном погашении банк предлагает два варианта изменения кредитного графика: снижение суммы платежей или уменьшение срока ипотеки. С точки зрения экономии денег выгоднее сокращать срок займа, чем уменьшать платежи.

Частичное досрочное погашение для банка выгоднее, чем полная выплата ипотеки до окончания срока действия договора. В 2019 году банки крайне редко включают пункты о санкциях при досрочном частичном или полном закрытии займа. Конкуренция в ипотечном сегменте растет, и банки стараются привлекать клиентов максимальной лояльностью.

Считаем переплату

Прежде чем обращаться к кредитору с соответствующим заявлением, следует рассчитать сумму, которую вы хотите вернуть. Для этого нужно вычислить величину процентов за использование кредита согласно условиям договора с учетом срока досрочной выплаты.

Сделать это можно с помощью онлайн-калькулятора ипотеки на сайте вашего банка. Далее нужно подсчитать, сколько заемщик реально отдал денег за использование займа.

Проще всего сделать это с помощью графика платежей, на котором указаны доли основного долга и процентов в каждой выплате.

Например, у вас ипотека на 20 лет под 11%, стоимость жилья составляет 2 миллиона рублей, первоначальный взнос 500 000 рублей. Сумма кредита составляет 1 500 000. Размер ежемесячного платежа при исходных условиях 15 483 рубля.

Общая сумма выплат без учета страховой премии (она оплачивается отдельно) составит 3 715 920 рублей. Если вы стабильно погашаете заем по графику, переплата к концу срока составляет, согласно ипотечному калькулятору Сбербанка, 2 215 920 рублей.

Если клиент выплатит ипотеку за 5 лет, общая сумма выплат вместе с процентами составит 1 956 840 рублей. Сумма процентов по исходным условиям за 5 лет составит 456 840 рублей.

Далее для определения суммы излишне уплаченных процентов нужно взять график аннуитетных платежей с указанием размера процентов в каждой выплате и сложить все суммы за годы кредита. Разница между 456 840 рублей и рассчитанной суммой и есть та самая цифра, на которую досрочно обогатился банк.

https://www.youtube.com/watch?v=7PSj9CNbn2s

Для более точных расчетов (а они понадобятся при подаче заявления с претензией в банк) необходимо использовать формулу подсчета процентов, которую использует конкретный кредитор.

Досудебное обращение в банк для возврата процентов при досрочном погашении

Итак, вы путем подсчетов определили, что разница между реальными и фактическими процентами по займу достаточна для обращения в суд. Более точно формулировку относительно прав банка не возвращать излишне полученный доход смотрите в пункте 6 статьи 809 ГК РФ. Порядок действий при полном досрочном погашении ипотеки с требованием вернуть переплату:

  • подайте в банк заявление о полном досрочном погашении жилищного кредита. В договоре указано, за какой срок до предполагаемой даты расчета нужно предоставить заявление. Обычно это 30 календарных дней;
  • произведите досрочную выплату основного долга в оговоренный срок;
  • получите у кредитора справку о полном погашении ипотеки. Также необходимо забрать закладную на квартиру с отметкой банка о погашении займа;
  • снимите обременение с квартиры в Росреестре;
  • произведите точный подсчет суммы переплаты с помощью банковской формулы расчетов кредита;
  • напишите заявление в банк с указанием расчетов и требованием вернуть переплату;
  • получите у кредитора официальный отказ исполнить ваше требование либо согласие и ждите поступления денег на счет;
  • в случае получения отказа готовьте документы для судебного обращения.

Обращение в суд

Итак, вы получили отказ от банка вернуть переплаченные проценты и подаете иск против кредитора. Обращаться нужно в суд по месту нахождения банка или по месту регистрации истца. Судебная практика по таким делам весьма разнообразна: судьи попеременно принимают сторону то частного заемщика, то банкиров.

Нередко истцу удается добиться своего после нескольких неудач. Например, в 2015 году жительница алтайского края Ирина Шиченко затеяла тяжбу со Сбербанком. Речь шла о возврате переплаты за досрочное погашение потребительского кредита.

По сути механизм здесь такой же, как в ипотеке, поэтому данный прецедент необходимо принять во внимание.

В районном суде гражданке отказали в удовлетворении иска. Суд мотивировал отказ тем, что попытка пересчитать проценты приводит к изменению условий договора. А заемщик не имеет права в одностороннем порядке изменять кредитный договор без согласия на то кредитора.

Разумеется, банк был против того, чтобы пересчитывать проценты. Но истица не оставила идею получить компенсацию от банка. В том же году ее муж в качестве ее представителя подал апелляцию в краевой суд. И там супруги получили отказ с аналогичной мотивацией.

Суд снова постановил, что попытка изменить условия договора незаконна.

Следующим этапом в этой истории стало обращение супругов с жалобой на решение краевого суда в Верховный суд. И здесь заемщиков ждала победа: Верховный суд постановил, что банк должен вернуть переплату женщине. Доводы судей районного и краевого суда Верховный суд признал несостоятельными с точки зрения правовых норм.

Почему Верховный суд принял решение в пользу истца? Кредит представляет собой банковскую услугу, которую заемщик по факту покупает у кредитора. На кредит распространяется действие Закона о защите прав потребителей.

И заемщик вправе отказаться от услуги (равно как при определенных обстоятельствах покупатель может отказаться от исполнения договора купли-продажи).

Соответственно, заемщик вправе требовать перерасчета процентов с учетом реального времени пользования займом.

Если вы планируете обращаться в суд, будьте готовы к затяжным рассмотрениям, решениям не в вашу пользу и судебным издержкам. Заранее следует учитывать расходы на госпошлины, адвоката и так далее. Если вы уверены в своей правоте — идите до конца.

Возврат излишне уплаченной страховой премии

При сокращении срока пользования кредитом размер страховой премии тоже должен быть меньше, чем фактически выплатил заемщик. Переплату по страховке можно вернуть по такой же схеме, как и переплату по ипотечным процентам.

Сначала надо провести досрочное погашение, потом взять справку в банке об отсутствии долга, затем обратиться в страховую компанию с заявлением о возврате части страховых взносов.

Если страховщик отказывается удовлетворить требование заемщика, можно обратиться в суд.

Сложнее обстоит дело с возвратом денег по страховке, которую клиент оформил непосредственно в банке.

Необходимо тщательно изучить договор страхования и уточнить, имеются ли в нем ограничения на возврат излишне уплаченной страховой премии.

Если вы сами некогда подписали документ, по которому при досрочном погашении вы не можете получить часть страховой премии обратно, добиться справедливости будет сложно.

После досрочного погашения у заемщика всегда есть возможность вернуть 13% от суммы ипотечных процентов. Сделать это можно при наличии официально подтвержденного налогооблагаемого дохода.

Источник: http://ipotekar.com/articles/osnovy_ipoteki/p685-vozvrat_protsentov_po_ipoteke_pri_dosrochnom_pogashenii/

Возврат процентов при досрочном погашении ипотеки в 2020 году

Какова на сегодня судебная практика возврата процентов при досрочном погашении ипотеки?

Покупка квартиры с использованием заемных средств для большинства семей – единственный способ обзавестись собственным жильем.

Ипотечный кредит подразумевает много дополнительных расходов – оплата страховки, первый взнос, государственные пошлины, проценты за использование денег. Мало кто знает, что некоторые из них можно возместить абсолютно законным способом.

Клиент может рассчитывать на возврат процентов при досрочном погашении ипотеки. В статье разберемся, что для этого потребуется.

Ловушка аннуитетных платежей

При таком способе оплата задолженности происходит ежемесячно одинаковой суммой на протяжении всего времени кредитования. Исключение может составлять только последний платеж, который является корректирующим.

Из графика платежей, который является неотъемлемой частью ипотечного договора, видно, как происходит распределение внесенной суммы, сколько идет на погашение основного долга, а сколько в счет оплаты за пользование деньгами.

Из этого же документа видно, что первые несколько лет большая доля ежемесячной платы уходит именно на уплату процентов, основной долг же сокращается очень незначительно.

В этом то и заключается главная ловушка такого вида платежей. Потому что проценты, предусмотренные за весь срок кредита, оплачиваются за первые несколько лет. Кредитор получает оплату за использование кредита авансом. Именно эта особенность аннуитетных платежей позволяет рассчитывать на возврат переплаченных процентов при досрочном погашении ипотеки.

Выгодно ли досрочно гасить кредит

Кредитные организации, опираясь на законодательство, не ставят ограничений на досрочную выплату ипотеки. Но перед многими клиентами встает вопрос, целесообразно ли частичное или полное погашение долга раньше срока при аннуитете. Правильно ответить позволит простой пример расчетов.

Первоначальные параметры кредита – 3 000 000 на 20 лет по ставке 10,5%. Переплата за весь срок составит 4 188 335.

Рассмотрим несколько возможных вариантов. При внесении 100 000 рублей в первый месяц после начала действия договора, с уменьшением суммы платежа, экономия составит 126 792,33. С уменьшением срока – 611 021,64.

Отличается ситуация, если погашение проводить спустя 10 лет с начала кредитования. При той же сумме досрочки на 100 000 рублей экономия будет 17 669,91 и 182 649,72 соответственно.

Связаны такие расхождения с технологией применения аннуитетных платежей.

Важно! Экономия на процентах будет больше, если погашение совершается за первые несколько лет с момента получения ипотеки. Выгоднее уменьшать срок действия договора, ведь оплата предусмотрена за время использования денег.

Диаграммы иллюстрируют разницу переплаты в зависимости от того, когда будет произведено досрочное погашение.

Что касается полного досрочного погашения, то оно, безусловно, также будет выгодным. Таким образом, смысл выплачивать долг досрочно, несомненно, есть. Но чем больше времени пройдет с момента получения ипотеки, тем меньше будет экономия.

Еще больше полезной информации о досрочном погашении можно найти здесь.

Для того чтобы произвести расчеты по своим параметрам, можно воспользоваться нашим онлайн-калькулятором ниже.

Можно ли вернуть переплаченные проценты при досрочном гашении

Согласно исследованиям, больше половины ипотечных кредитов погашается в два раза быстрее предусмотренного договором срока. Обращаясь к действующему законодательству, становится понятно, что требование о возврате уже оплаченных процентов обосновано.

Согласно нормативным актам, оплата производится только за период фактического использования услуги. Аннуитетные платежи подразумевают выплату вознаграждения банку заранее, за весь срок.

Поэтому при досрочном погашении ипотеки возврат уплаченных процентов возможен по требованию клиента.

Нередки ситуации, когда пункт о запрете такого действия прописан в кредитном соглашении. Это не обосновано законом, даже при этом случаем можно обращаться к кредитору с заявлением на возврат. Если кредитная организация не идет на встречу, клиенту следует подавать исковое требование.

Для того чтобы банк не принял отрицательного решения по возврату, следует тщательно изучить все нюансы процесса. Рассмотрим поэтапно процедуру на примере Сбербанка.

Возврат процентов по ипотеке Сбербанка

Государственный банк старается соблюдать нормативные акты, рассматривая заявления на возврат процентов при досрочном погашении ипотеки Сбербанка в пользу клиента. Для этого необходимо соблюсти определенный порядок действий при обращении в Сбербанк.

Как правильно сделать досрочное погашение

Чтобы банк впоследствии положительно рассмотрел вопрос о возврате переплаты без обращения в суд, нужно соблюдать следующую последовательность действий при досрочном погашении ипотеки:

  1. Заранее сообщить о предполагаемой дате закрытия долга. Для того, чтобы при обращении в суд это можно было доказать, лучше уведомить банк письменно. Например, написав письмо по интернет-банкингу или передать в дополнительный офис заявление о досрочном погашении по нашей форме. Копию заявления с отметкой о принятии лучше всего сохранить.
  2. Внесение денег на счет погашения. Точную сумму для полного закрытия обязательств нужно обязательно уточнять в дополнительном офисе Сбербанка. Ее размер меняется ежедневно в зависимости от того, сколько времени прошло с предыдущего ежемесячного платежа.
  3. Проконтролировать, произошло ли списание денег, закрыт ли долг. Это можно сделать через интернет-банкинг или получить информацию на горячей линии.

Получение справки о закрытии кредита

Это очень важный и нужный документ. Справка подтверждает закрытие долга и отсутствие претензий со стороны банка. Сбербанк обязан предоставить этот документ в течение месяца.

Важно! Полное закрытие возможно только в дату очередной оплаты. Поэтому справка о закрытии обязательно должна содержать сведения о том, когда фактически произошло погашение. Это повлияет на дальнейший расчет суммы к возврату.

Расчет суммы для возврата

Это самая важная часть процесса. От точности расчета будет зависеть окончательный ответ банка. Для того чтобы все правильно посчитать, нужно запросить справку о фактически уплаченных процентах. Потребуются  исходные параметры договора.

При расчете следует принимать во внимание тот факт, был ли договор субсидированным. В этом случае можно рассчитывать вернуть лишь те проценты, которые оплачивал заемщик. Разница, полученная с помощью субсидий от государства, при расчете не учитывается. Это же правило касается налогового вычета.

Существует специальный калькулятор возврата процентов при досрочном погашении ипотеки. Можно попробовать посчитать размер положенной компенсации самостоятельно. Однако лучше всего обратиться за помощью к специалисту, чтобы избежать ошибок и сэкономить время. Ведь если сумма будет рассчитана не корректно, банк может принять отрицательное решение.

Подача заявления на возврат переплаченных процентов

Такого рода заявления принимаются только на специальном бланке. Получить его можно в дополнительном офисе Сбербанка. С его заполнением может помочь кредитный специалист.

Примерную форму заявления можно загрузить здесь.

Вместе с заполненным бланком нужно предъявить:

  • справку об отсутствии задолженности и закрытии договора;
  • паспорт;
  • договор ипотеки.

Дополнительно можно также предъявить письменное уведомление о намерении досрочно закрыть кредит, справку о выплаченных процентах, заявление на полное досрочное погашение.  Срок рассмотрения заявления – до 30 рабочих дней. Если все составлено корректно, банк, как правило, идет навстречу клиенту. В случае отказа банка следует обращаться в суд.

Судебная практика и примеры

Согласно статистике, основной процент отказов от досудебной выплаты происходит из-за неверных расчетов со стороны заемщика. Но бывают случаи, когда банк, ссылаясь на договор ипотеки, принимает отрицательное решение о возврате. В этом случае необходимо обращаться в суд.

В исковом заявлении нужно прописать сумму переплаты для возврата. Можно также запросить компенсацию за использование чужих средств. Ведь проценты были выплачены авансом, а, следовательно, банк использовал их для личных целей.

Современное законодательство направлено, в первую очередь, на защиту прав заемщика. Это подтверждается и судебной практикой. Большинство таких процессов выигрывают именно заемщики.

Если судом было принято решение в пользу кредитора, клиент имеет право оспорить его в Верховном Суде.

Хорошим примером этого служит дело клиентки Сбербанка, погасившей ссуду досрочно и получившей отказы и в банке, и в суде.

Речь шла о переплате в 330 000 рублей и компенсации в 88 000 за использование чужими деньгами. Первый суд клиентка проиграла и подала апелляцию в Верховный Суд. Повторный иск был удовлетворен.

Однако такой результат стал возможен только при сопровождении процесса опытным юристом.

К сожалению, большинство заемщиков не хотят отстаивать свои права, заведомо уверенные в отрицательном результате. Однако судебная практика говорит о том, что большинство таких дел выигрышные.

Многие банки не доводят дело до суда и принимают решение в пользу клиента. Для того чтобы достичь желаемого результата, лучше всего заручиться поддержкой юриста.

Сумма возмещения с лихвой покроет стоимость его услуг, а при победе в суде все издержки лягут на проигравшую сторону.

Чтобы не потерять важную информацию, сохраните статью и поделитесь ею с друзьями. Будем благодарны за лайк!

А наш дежурный юрист всегда ответит на возникшие вопросы. Чтобы обратится к нему, достаточно нажать на иконку в правом нижнем углу экрана.

Также не стоит забывать про налоговый вычет по ипотеке и возврат процентов из уплаченных вами налогов.

Источник: https://ipotekaved.ru/dosrochno/vozvrat-procentov-pri-pogashenii-ipoteki.html

Вернут ли переплаченные проценты при досрочном погашении кредита :: Мнение :: РБК

Какова на сегодня судебная практика возврата процентов при досрочном погашении ипотеки?

Досрочное погашение кредита – это всегда своего рода риск, ведь вероятность переплаты крайне высока. Возврат средств – процесс сложный и неоднозначный. У многих заёмщиков так и не выходит это сделать. В данном случае нужно понимать, что речь идёт не о налоговом вычете, а о судебном решении в пользу заёмщика.

Чаще всего банки предпочитают давать ипотеку, используя аннуитетное погашение (заёмщик каждый месяц платит одинаковую сумму, при этом сначала погашаются проценты по кредиту, а не сам заём).

Досрочное погашение сокращает срок пользование кредитом. Если заёмщик брал ипотеку на 20 лет, а погасил её через 5 лет, следовательно, согласно Законодательству, он и процентов платить должен меньше.

Однако при досрочном погашении аннуитетных платежей банк берёт свой процент сразу и за все 20 лет. Чтобы добиться перерасчета и возврата процентов придётся доказывать свою правоту в суде. Сто процентной гарантии, что деньги вернут, нет.

Судебное решение может быть как в пользу заёмщика, так и в пользу банка.

19 октября 2011 был принят Закон «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ГК РФ», согласно которому, кредитор имеет право получить все проценты, начисленные до дня возврата займа. Аннуитетный платёж как раз и предполагает начисление всех процентов сразу. Таким образом, согласно этому закону, когда бы заёмщик ни решил досрочно погасить ипотеку, процент придётся платить полностью.

Возможен ли возврат процентов по ипотечному кредиту при досрочном погашении?

Основным законом, регулирующим предоставление потребительских кредитов (в том числе — ипотечных), является Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон 353-ФЗ).

По ипотечному кредиту обычно применяется один из двух способов погашения задолженности:

  • аннуитетный, который предполагает одинаковую сумму платежа в течение всего периода договора;
  • дифференцированный, при котором основной долг гасится равными частями, а проценты считаются по установленной формуле.

На основании способа погашения составляется график платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно ст.11 Закона 353-ФЗ, заемщик может досрочно погасить кредит (полностью или частично), предупредив банк за 30 календарных дней (если меньший срок не установлен договором) и уплатив все проценты по дату погашения включительно.

Окончательный расчет процентов осуществляется банком по состоянию на указанную в заявлении дату, при этом излишне уплаченные клиентом суммы уменьшают величину процентов к оплате.

Начисление процентов осуществляется банками ежедневно по следующей формуле (если иная формула не приведена в кредитном договоре):

Проценты = ((Сумма кредита х %ставка) / (365х100)) х срок (дн)

При этом округления сумм и технические погрешности расчетов урегулируются в автоматическом режиме, что исключает возможность начисления процентов «сверх» установленных договором размеров.

Разумеется, любая система может дать сбой и неверный расчет процентов тоже не редкость, но — как правило — собственные ошибки банки исправляют самостоятельно и дополнительных документов для такого пересчета не требуется.

Не стоит верить популярному в интернете мнению о том, что в начальные аннуитетные платежи банки включают «будущие» проценты.

Поскольку проценты начисляются банком ежедневно, то сумму «сверх начисленного» просто не получится «незаметно» разнести по счетам.

При этом вопрос ежедневного начисления процентов по операциям банков законодательно регламентирован и находится под строгим контролем Банка России.

О том, возможен ли возврат налога за проценты по ипотеке и как это сделать, мы рассказывали здесь.

Заполнение заявки и рассмотрение

Чтобы получить бланк заявления, потребуется посетить отделение банка, в котором оформлялась ипотека. Рекомендуется заблаговременно назначить точное время встречи по телефону. Заполнять лучше в присутствие компетентного сотрудника, он поможет разобраться с непонятными моментами.

После заполнения подаются подтверждающие документы, служащие основанием для возврата процентов при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке. Среди них:

  • Договор оказания услуг банком.
  • Паспорт гражданина Российской Федерации.
  • Справка о полной уплате долга.

Рассмотрение занимает до одного месяца. В большинстве случаев при правильном оформлении выносится положительный вердикт. При отказе на обоснованные требования следует подача иска в судебные инстанции.

Налоговый вычет по ипотеке

Каждый заемщик вправе вернуть 13 процентов от суммы переплаты по ипотеке. Это обязательно нужно учитывать, если решено сделать возврат.

Для получения подобного налогового вычета обязательно нужно быть официально трудоустроенным. В таком случае будет учитываться белая заработная плата. Есть два варианта получения подобного вычета:

  • У заемщика не будут отниматься 13 процентов от заработной платы некоторый срок. Он будет делиться, пока не погасится вся сумма вычета.
  • 13 процентов будут возвращаться раз в год с учетом всех расчетов. Это также будет продолжаться, пока не произойдет полное погашение вычета.

При возвращении процентов подобная сумма должна быть отнята от них. Учитывая это, некоторым

Обязательно нужно учитывать все моменты перед тем, как рассчитывать на какую сумму имеет право заемщик по возврату процентов. Даже незначительная ошибка может стать причиной отказа.

Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении | Ипотека онлайн

Какова на сегодня судебная практика возврата процентов при досрочном погашении ипотеки?

Добросовестный заёмщик имеет право на возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении, но к сожалению практика неоднозначна и не многие люди знают о такой возможности, в результате теряют достаточно много денег, которые уходят на счёт банка.

Аннуитентная система банков используется практически во всех случаях ипотечного кредитования, она основана на том,что ежемесячные платежи равномерно распределяются на время действия договора, при этом сумма погашенного кредита увеличивается, а проценты по нему должны уменьшаться. Исходя из этого следует,что первое время заёмщик платит проценты, а затем уже занимаемую сумму.

Когда заёмщик может вернуть деньги переплаченные за выплату ипотеки

Больше половины добросовестных заёмщиков гасят свою ипотечную задолженность раньше срока окончания договора, при этом при оформлении кредитного займа специально указывая долгий срок. Существует два варианта, являющихся основанием пересчёта суммы платежа банком при которых можно рассчитывать на возврат уплаченных процентов:

  • Частичное досрочное погашение. То есть заёмщик регулярно или несколько раз сознательно платит деньги превышающие ежемесячный обязательный платёж по ипотеке. В этих случаях банк,чтобы не упустить свою выгоду и для того,чтобы вы не претендовали на возврат переплаченных процентов при досрочном погашении ипотеке предлагает, либо сократить срок действия договора, либо уменьшить сумму ежемесячного платежа. При этом заёмщик тоже не проигрывает, так как банком делается пересчёт суммы с вычетом уже выплаченной;
  • Полное досрочное погашение. Это означает, что момент действия кредитного договора заёмщик закрывает всю сумму задолженности единовременным платежом. Аннуитентная платёжная система всех банков в этот момент формирует переплату по процентам, так как она была основана на более длительном периоде и вот именно вот эту разницу заемщики могут вернуть.

Именно второй случай и служит законным основанием ситуации при котором можно смело обращаться в банк и требовать возместить разницу в переплате, но только за тот период времени, когда уже была внесена полная оплата и договор не действовал.

Законные основания предусматривающие права заёмщика на возмещение процентов регламентированы нормативно-правовыми актами Российской Федерации и разъясняющим регламентом Центробанка РФ.

Как рассчитывать сумму возвращаемых процентов

Прежде чем, обратится в банк с требованиями по возврату за досрочное погашение ипотеки, необходимо самостоятельно подготовится и произвести подсчёт. Важно учитывать следующие факты:

  1. Что проценты по кредитному договору начисляются ежедневно, хотя условно его высчитывают исходя из ежемесячного интервала выплат;
  2. Датой полного погашения, считается ни день внесения полной суммы, а первая календарное число следующего платежа. Как правило, берётся расчёт из 30 дней после поступившего заявления от заёмщика о полной выплате по ипотечной задолженности и соответственно все они ещё считаются фактическим пользованием кредитными деньгами;
  3. Все расчёты следует выполнять на основании официальных документов банка о поступлении денег на счёт в качестве процентов или же уже суммы основного долга. И обязательно вместе с этими документами необходимо запросить в банке закрывающую справку, о том что у вас нет долгов, а у них претензий;
  4. Если вы имеете право на налоговый вычет по процентам по ипотеке, то его необходимо также учитывать.

Если самостоятельно подсчитать суммы выплат сложно, то можно обратится за помощью к финансовому консультанту или даже в бухгалтерию по месту работы.

Как происходит возврат переплаченных ипотечных процентов

Подготовив всё необходимое, далее следует обратится в банк с заявлением в письменной форме (претензия). В каждом учреждении предусмотрена своя письменная форма, правильно заполнить которую вам должен помочь специалист по работе с клиентами. Затем согласно регламенту банка начинается процесс принятия и рассмотрения заявления.

Рекомендуемая статья:  Электронная закладная по ипотеке

Стандарты обслуживания, говорят о том, что на это уйдёт не менее десяти рабочих дней дней, но максимальный срок рассмотрения заявки и возврата денег не превышает тридцати (если более, то это уже основание для обращения в суд).

Для того,чтобы узнать конкретные сроки можно их предварительно изучить на официальном сайте банка или у консультанта по телефону.

Если банк отказывается возвращать переплаченные проценты по ипотеке и тем более не объясняет причины, то следующим вашим шагом должно стать подача искового заявления в суд.

Образец искового заявления на возврат процентов по ипотекеСкачать

Судебная практика по делам о возврате процентов по ипотеке при досрочном погашении

Как правило, во время судебных тяжб банки теряют много финансов на судебных издержках, а поэтому доводить дело до судебного заседания и участвовать там в качестве ответчика им крайне не выгодно и они стараются решить вопрос не допуская передачи дела в суд.

Если вдруг такая ситуация всё-таки возникло, то не всегда суд принимает сторону добросовестного ипотечного заёмщика. Практика складывается из противоречивых прецедентов. Суд может встать и на сторону банка. Обосновывается это тем, что банк начислял проценты только за фактическое пользование кредитом на остаток задолженности.

Каждый раз при внесении суммы досрочного гашения, банк выдавал заемщику новый график платежей с перерасчетом.

В некоторых ситуациях, истец по делу добавляет в свои исковые требования по отношению к банку ещё и моральную компенсацию, которую обычно суд удовлетворяет в частичном размере если она была обоснована и имеет документальную доказательную базу. 

Важно: В любом случае, решив предъявлять претензии и тем более иск к банку, нужно реально оценивать свои шансы и стоит ли оно того. Не забывайте о последствиях «бадания» с финансовыми организациями, ведь вряд ли в будущем кто-то захочет кредитовать такого заемщика.

Оцените автора

Источник: https://onipoteka.ru/ipoteka-onlajn/vozvrat-procentov-po-ipoteke-pri-dosrochnom-pogashenii.html

Вопросы адвокату
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: