Что значит основной долг по потребительскому кредиту?

Содержание
  1. Основной долг по кредиту, тело займа, проценты, комиссии, штрафы
  2.  Что такое основной долг по кредиту?
  3. Как погашается заем?
  4. Когда условия кредитного договора нарушены?
  5. Страховка
  6. Основной долг по кредиту: сумма просроченной задолжности
  7. Из чего складывается долг по кредиту
  8. Тело кредита
  9. Формирование долга по займу
  10. Сумма или основное долговое обязательство
  11. Процентные ставки
  12. Разовые комиссионные
  13. Повышенная ставка
  14. Санкции, неустойки, пеня
  15. Страхование рисков, жизни, имущества
  16. Что такое основной долг по кредитке?
  17. Поясним на конкретном примере
  18. Опасность минимального платежа
  19. Как правильно гасить долг?
  20. Что значит основной долг по кредиту?!
  21. Что представляет собой тело кредита?!
  22. Особенности формирования долга по займу!
  23. Процентная часть за пользование
  24. Разовые комиссионные выплаты
  25. Повышенная ставка процента
  26. Резюме о вышесказанном
  27. Понятие об основном долге по кредитам и причины его увеличения
  28. Основа займа
  29. Нюансы расчетов
  30. Структура задолженности
  31. Причины роста обязательства
  32. Тело кредита и основной долг по кредиту – это что такое
  33. Тело кредита и основной долг по кредиту – это…
  34. Тело кредита и начисляемые проценты
  35. Очередность погашения основного долга по кредиту

Основной долг по кредиту, тело займа, проценты, комиссии, штрафы

Что значит основной долг по потребительскому кредиту?

Заемщики не понимают, откуда возникает задолженность перед банками, если кредит оплачивался постоянно. Пусть не всегда вовремя и не в полном объеме, но платили же, а долг остается и не уменьшается? Вопрос возникает и тогда, когда человек фактически получает меньше денег, чем одобрено.

Бесплатная первичная консультация юриста

Юридический департамент procollection.ru рассмотрит Вашу долговую ситуацию или вопрос. Подскажем, что делать дальше.

Звоните – консультация по телефону бесплатно:

  • +7 (964) 622-42-42
  • +7 (925) 772-28-14

Также пишите нам ВКонтакте: https://.com/club177615927 или обращайтесь по контактам на сайте

Чтобы разобраться в этом, нужно иметь представление, что такое основной долг (ОД) и каким образом он закрывается.

 Что такое основной долг по кредиту?

Основная величина долга или как ее иногда называют тело кредита (ТК) представляет собой то количество денег, которое выдается на руки, согласно договору.

Сюда не входит комиссия за предоставление средств и ведение счета, проценты за пользование кредитными деньгами, страховка и сумма штрафных санкций, которые начисляются в случае нарушения условий соглашения.

Долг складывается из нескольких параметров:

  • тело кредита;
  • проценты;
  • страховка;
  • комиссия за предоставление средств, ведение и открытие счета.

Если сложить между собой эти составляющие и вычесть сумму основного долга можно узнать реальную стоимость кредита и то, сколько переплатит клиент при возврате.

Следует отметить, что проценты являются обязательным условием получения денег (кредитный договор не может быть беспроцентным ст. 819 ГК РФ). Страховка, наоборот, является добровольной, а комиссия, в ряде случаев, согласно ст. 779 ГК РФ, незаконна.

Но и комиссия, и страховка часто включается в условия договора и тогда заемщик получает на руки меньше чем предполагалось.

Общая сумма долга изменится когда лицо, получившее заем, несвоевременно или не в полном объеме вносит денежные средства. Кредитор в качестве штрафных санкций может увеличить процентную ставку или начислить неустойку за каждый день просрочки платежа, причем, если кредит не выплачивался, ее размер может в несколько раз превысить тело.

Как погашается заем?

В обычном порядке банк предлагает погасить кредит, совершая аннуитетный или дифференцированный платежи. Каждый из них имеет плюсы и минусы. Как показывает практика, предпочтение отдается аннуитетным платежам (АП).

Аннуитетный

Представляет собой сумму процентов, которые необходимо уплатить в течение указанного срока и величину ТК, разбитые на равные ежемесячные выплаты.

В течение всего периода кредитования гражданин каждый месяц вносит денежные средства в одном и том же размере. Это положительная сторона.

Минус заключается в том, что большую часть первых платежей, составляет не гашение основного долга, а выплата процентов. При таком способе невыгодно гасить задолженность раньше срока.

Кроме того, как считают эксперты, сумма выплат по АП на 2% превышает общую сумму выплат по дифференцированным платежам (ДП).

Дифференцированный

При ДП величина ТК делится на количество периодов оплаты кредита, к ней плюсуются проценты, начисленные на остаток долга. Таким образом, объем ежемесячных выплат будет разным. В начале кредитного периода самым большим, в конце самым маленьким. Каждый месяц сумма основного долга будет равномерно уменьшаться и размер начисленных процентов, соответственно.

Хотя первоначальные выплаты и будут создавать финансовую нагрузку, ДП позволит сэкономить средства при досрочном погашении и даст возможность подстраховать себя в будущем на случай возникновения финансовых затруднений, ведь с каждым разом ежемесячные обязательные взносы будут уменьшаться, и осуществлять их станет легче.

Когда условия кредитного договора нарушены?

Проблемы начинаются если заемщик вносит деньги не в срок или частично. Он вроде бы и платит, как может, но общий долг не уменьшается, а в ряде случаев даже увеличивается в размере.

Так происходит, потому что проценты, пеня и штрафы, списываются в первую очередь. ОД на который они начисляются, в последнюю (ст. 319 ГК РФ). И если оплата осуществлялась АП, то размер основного долга будет выше, чем, если бы заемщик выбрал ДП.

Обращение с ходатайством в банк

Чтобы не допустить роста пени, неустойки и прочих неприятных последствий, при возникновении финансовых затруднений следует, как можно раньше обратится в финансовую организацию с заявлением о реструктуризации долга. К заявлению приобщаются документы, подтверждающие причину возникновения просрочки.

Ксерокопия с отметкой банка о принятии заявления к рассмотрению должна храниться у заемщика. Если дело дойдет до суда, это поможет доказать стремление добровольно выплатить кредит.

Обращение с ходатайством в суд

Обратившись в суд, человек снизить только начисленные штрафные санкции, если они завышены (составляют более 10% от суммы долга). Для этого нужно написать ходатайство, основываясь на ст. 333 ГК РФ, как вариант озвучить его в судебном процессе, инициированном кредитором или в самостоятельном порядке. В 90% случаев суды идут навстречу должникам и снижают размер неустойки.

Страховка

Банк и клиент понимают, что выдача и выплата кредита несут долю риска. Поэтому, пытаясь снизить ее степень, заключают договор страхования (страхуется смерть клиента, дееспособность, потеря работы).

Стоимость страховки включается в сумму кредита, удерживая ее сразу при выдаче наличных, и тогда удивленный заемщик получает на руки меньше, чем указано в договоре, денег или прибавив ее к сумме ежемесячных платежей.

Получается, что в договоре сумма ОД состоит из фактически полученных денег и страховки. На нее будет начисляться процент и, в случае нарушений условий кредитования, штрафные санкции. Проблема состоит в том, что клиенту о подобной услуге сообщается редко, а выявляется это уже после подписания соглашения.

Банк нарушает ФЗ №2300 1 ст. 8,10, но не только его, ведь страхование — дело добровольное и заемщик может не согласиться еще на этапе заключения договора (исключение составляет ипотека).

Отказаться от страховки можно спустя 14 рабочих дней (в некоторых банках этот период составляет 30 дней), написав соответствующее заявление в страховую компанию. В течение 10 дней деньги за ненужную услугу будут возвращены. Если время упущено для разрешения вопроса следует обратиться в суд.

Источник: https://procollection.ru/summa-osnovnogo-dolga-po-kreditu/

Основной долг по кредиту: сумма просроченной задолжности

Что значит основной долг по потребительскому кредиту?

Основной долг по кредиту – это достаточно распространенный термин, понимать значение которого следует тем, кто планирует взять очередной заём. Это позволит в большей степени разобраться во всех тонкостях предстоящей юридической процедуры, подготовиться к возможным сложностям, учесть их перед тем, как поставить собственную подпись под договором.

Не вызывает сомнений следующее обстоятельство, любые кредитные продукты предполагают, что они предоставляются на определенных условиях, за которые приходится рассчитываться.

Речь идет о процентах, их размер полностью зависит от политики, проводимой банком. Причем могут существенно отличаться в государственных и частных структурах.

Связано данное обстоятельство с тем, что именно они являются:

  • основной статьей прибыли компании;
  • соблюдением требований действующего законодательства.

Выплачивать начисленные суммы можно по договоренности с организацией:

  • аннуитетнто – ежемесячно до полного расчета по кредиту;
  • дифференцированно.

Кроме этого, обычно предусмотрено досрочное погашение долговых обязательств.

Из чего складывается долг по кредиту

Как уже говорилось выше, это факт передачи банком денег заемщику, которые последний обязуется выплатить согласно установленного периоду времени, с учетом суммы начисленных процентов.

Тело кредита

Основной долг включает в себя лишь те денежные величины, что указаны в рамках заключенного договора, без учета:

  • процентов;
  • штрафов;
  • комиссионных сборов;
  • иных видов взысканий, вызванных изменением начальных условий.

Этот показатель имеет первоочередное значение для тех, кто заключает крупные сделки: автокредит, ипотека. Именно они должны досконально разобраться заранее во всех нюансах, что в большинстве случаев позволяет существенно сократить величину аннуитетов.

Ежемесячно банковская организация требует оплатить определенные счета, складывающиеся из:

  • основного «тела»;
  • процентов за использование.

Зачастую первые несколько взносов представляют собой исключительно дополнительные начисления, которые снимают вне очереди.

Поэтому настолько важно регулярно уточнять информацию о долях, посредством которых определяется соотношение между данными понятиями.

Это позволит рассчитать стратегию своего поведения в плане внесения ежемесячных платежей, с учетом таких обязательных расходов, как коммунальные, иные.

Если все будет своевременно погашаться (полностью или частями), тем более важно заблаговременно уточнить сумму основного долга, от которой отталкиваются при списании.

Это имеет принципиальное значение при ипотечном кредитовании, тем более что во многих случаях расчет производится посредством материнского капитала, выделенного государством.

Следует принимать во внимание приведенные ниже варианты изъятия таких платежей, из:

  • собственно самой задолженности;
  • начисленных согласно обязательствам, процентов.

Как правило, наибольшее распространение получает первый из них, когда невозможно учесть величину переплат, «накапливающихся» по ходу пользования. Это еще один повод внимательно изучать документы, которые подписывает человек.

Слишком часто приходится сталкиваться с ситуациями, когда начинают нарастать неустойки, соответственно увеличивается долг, что чревато различными неприятностями, справиться с которыми достаточно сложно.

Защитить попранные права поможет ЗППА, если обратиться в соответствующие органы.

Формирование долга по займу

Отвечая на актуальный вопрос: что такое основной долг по кредиту, следует понимать, как он образуется. Это совершенно особенная величина, которая характеризует перечень базовых обязательств клиента перед банком. Все происходит по четко определенным действующим законодательством законам и правилам. Может существенно отличаться в зависимости от выбранной организации.

Сумма или основное долговое обязательство

Это деньги, которые банк выдает на руки заемщику либо осуществляет перевод на карту. Теперь это реально «головная» боль и проблема человека, воспользовавшегося предложением. По ходу дальнейшего погашения, полностью закрытым считается с момента окончания срока действия договора. Исправное внесение средств помогает уменьшить величину, любые просрочки способствуют увеличению.

Процентные ставки

Выше уже упоминались условия, на которых происходит выдача денег, в дальнейшем они должны гаситься с учетом начислений, увеличивающих прибыль кредитовых организаций.

Законом запрещено безвозмездное оказание подобных услуг, т.е. финансовые компании по определению не могут нести убытки, независимо от размера ссудного проекта. Поэтому сумма основного долга по кредиту это далеко не все, что предстоит погашать. Разработаны различные формулы, на основании которых осуществляется расчет, платить по которому необходимо в указанные сроки:

  • каждый месяц до тех пор, пока срочный или иной заем не закроется;
  • сначала придется погасить дифференцированную часть.

У банка нет прав уменьшить ставку либо совершенно убрать её, они могут лишь изменять размер согласно установленному порядку.

Разовые комиссионные

Важно помнить о различного рода отчислениях, указанных в договоре мелким шрифтом:

  • единовременные выплаты за выдачу средств;
  • если досрочно погасить ссуду, раньше установленной даты;
  • пролонгировать кредит в некоторых заведениях также можно только за отдельную плату.

Все перечисленные «вливания» должен представлять клиент из одолженной суммы основного долга, это достаточно сложно.

Повышенная ставка

Продолжим изучение вопроса, что касается прав банка на одностороннее увеличение ставок: достаточно хитрого трюка.

Современная судебная практика рассматривает подобное увиливание, как штрафные санкции, которые могут быть применены к злостным нарушителям. В ст.

333 ГК РФ указано на невозможность снижения данных переплат, с учетом, что их размер значительно завышен. Выявление подобных случаев влечет комплексную проверку деятельности компании, с изучением баланса, по другим критериям.

Санкции, неустойки, пеня

Наряду с указанными выше моментами, неприятными для любого заемщика, у банка есть полное право наказывать тех, что позволил себе просрочить сроки выплат. При этом основной долг по кредитам увеличивается на размер дополнительных комиссионных. Как результат, общий остаток будет значительно превышать первоначальные значения.

Следует знать, неустойки рассчитывают на каждый пропущенный день. Если грамотно применить определенные положения нормативов действующего законодательства, в некоторых случаях удается добиться, чтобы штрафные суммы за credit уменьшились практически на 90%. Хотя эта небольшая победа не должна служить поводом пребывать в «эйфории» и совершенно забыть о выплатах.

Страхование рисков, жизни, имущества

Данные позиции относятся к числу последних, крайне важных пунктов кредитного долга. Сразу отметим, подобные платежи применяют лишь к категории заёмщиков, добровольно присоединившихся к страховым договорам. Познакомиться с образцом предлагают официальные сайты выбранной организации. При этом условия могут существенно отличаться в конкретном банке:

  • оплатную часть взимают за все время действия дополнительного соглашения;
  • начисление равными платежами.

Независимо от варианта, предстоит оплачивать оказанные услуги самим клиентам, которые решили занять средства, наряду с суммой основного долга. Это общепринятое правило, обязательное к исполнению.

Единственно верным решением для заемщика, позволяющим выйти из сложной финансовой ситуации, остаться при «своих интересах», с минимальными потерями – избегать даже самых незначительных задержек платежей.

Разобраться во всех вопросах, узнать – что такое просроченный основной долг по кредиту, это действительно важно еще на этапе выбора, как исправить собственное материальное положение. Хотя не менее сложно, чем получить исчерпывающую информацию по госдолгу страны.

Источник: https://uzaym.ru/poleznaya-informatsiya/osnovnoi-dolg-po-kreditu-eto.html

Что такое основной долг по кредитке?

Что значит основной долг по потребительскому кредиту?

Оформив кредитку, держателю нужно разобраться, что такое грейс-период, обязательный платеж, запомнить базовые условия тарифного плана. Не менее важно понять, как рассчитывается основной долг по кредитной карте. Расскажем, из каких показателей он складывается, почему необходимо постоянно следить за размером итоговой задолженности.

Поясним на конкретном примере

Спросить, что представляет собой основной долг по кредитной карте, можно, позвонив на горячую линию банка. Правда, оператор вряд ли станет «разжевывать» смысл понятия, а просто озвучит: «это то, что потрачено с кредитки». Еще менеджер может порекомендовать заглянуть в типовой договор, но и там не представлено подробных разъяснений.

Можно попытаться поискать информацию на сайте банка-эмитента, но, как правило, пример расчета основного долга там не представлен. Так как же понять, какие числа сложить, чтобы получилось нужное значение?

Основной долг по кредитке складывается из сумм:

  • потраченных на оплату товаров и услуг безналичным способом с помощью пластика;
  • снятых со счета наличных денежных средств;
  • переводов, совершенных через интернет-банк или другие системы самообслуживания;
  • комиссий, списанных банком за обналичивание денег/переводные операции;
  • списаний за оказываемые банком платные услуги (СМС-информирования, годовое обслуживание и пр.).

Основной долг по карточке ограничен кредитным лимитом и не может его превышать.

Предположим, оформлена кредитка Сбербанка на сорок тысяч рублей. Если одобренный кредитный лимит по карте 40000 руб., основной долг не может превысить этого значения, все, что начислено сверху, будет считаться сверхлимитной задолженностью.

Представим, что с кредитной карты Сбербанка потрачено:

  • на оплату покупок 9000 руб.;
  • обналичено 4000 руб.;
  • переведено другому физическому лицу через интернет-банк 3000 руб.;
  • на оплату комиссий за снятие и перевод 450 руб.;
  • списано в счет оплаты опции СМС-информирования 60 руб.

Итого, общий накопленный долг за месяц составит 16510 рублей. Столько необходимо перечислить на карточку для сохранения грейс-периода. От этого значения будет рассчитываться минимальный обязательный платеж. Если он, к примеру, 10%, то внести необходимо 1651 рубль, плюс начисленные проценты.

Опасность минимального платежа

Многие держатели кредиток, не разобравшись в условиях и тарифах, совершают досадные ошибки при пользовании картой. Таким образом, управление финансами происходит нерационально, что ведет к потерям денег. Разберемся, какие базовые правила необходимо усвоить заемщикам.

Ежемесячно банк формирует выписку по кредитке. Обычно, у клиента есть еще 20-25 дней грейс-периода после получения отчета, чтобы внести на кредитный счет деньги. Сумма взноса может варьировать от размера обязательного минимального платежа до полного закрытия накопившейся задолженности.

Минимальный платеж устанавливается банком, обычно это 3-10% от накопленного долга по карте.

Чтобы иметь представление о минимуме, который нужно внести на счет, внимательно прочитайте типовой договор. В соглашении указаны основные тарифы, в том числе, процент обязательного платежа.

Всем известно, что самый выгодный клиент для банка, это не тот человек, который ежемесячно перекрывает задолженность по кредитке целиком. Финансовое учреждение предпочитает иметь дело с лицами:

  • которые не могут оплачивать долг в течение грейса;
  • периодически забывают внести минимальный платеж на счет.

На таком забывчивом клиенте банки и зарабатывают. Обычно, согласно тарифам, ставка по кредиткам достигает 30-40%, что гораздо выше годовой по потребительским займам. Поэтому кредиторам так выгодно выпускать пластики.

Если говорить о кредитной карточке, то:

  • деньги с нее тратить очень просто и удобно;
  • держатели, незаметно, расходуют больше, чем способны вернуть.

Поэтому многие клиенты, изначально планирующие пользоваться деньгами только в беспроцентный период, попадают в своеобразную «ловушку», и становятся «выгодными» для финансового учреждения заемщиками.

Также, исходя из практики, многие держатели карт заблуждаются касаемо правил погашения основного долга. Они искренне надеются, что если внести не все (как в примере 16510 руб.

), а только, допустим, 10000, то годовая начислится лишь на оставшиеся 6510 рублей.

Если не оплатить всю задолженность полностью в течении грейса, процент будет насчитан на общую сумму долга, вне зависимости, какая его часть уже возвращена на счет.

Это правило касается большинства банков, однако, есть «приятные» исключения. К примеру, Ситибанк принял политику частичного начисления процентов. Алгоритм расчета платы здесь таков:

  • процент насчитывается только за фактическое время пользования кредитным лимитом. Это дни с момента совершения траты до того числа, когда средства будут возвращены на пластик;
  • на сумму, которой не хватает до полного закрытия долга в течение льготного периода, процент начисляется за весь месяц.

Пользуясь кредитной картой, учитывайте свои возможности. Деньги со счета «улетают» быстро, а найти средства, чтобы внести на кредитку и уложиться в грейс, очень сложно. Старайтесь соблюдать сроки льготного периода, чтобы не платить банку огромные проценты.

Как правильно гасить долг?

Многие клиенты оформляют кредитки, надеясь именно на бесплатное пользование деньгами в течение беспроцентного периода. Тем более, отдельные банки предлагают грейс более ста дней (Альфа Банк, ВТБ и др.). На практике иногда ситуация оказывается не такой радужной. С карточки тратится столько, что у некоторых просто не получается уложиться в льготное время.

Оплачивая задолженность по кредитке средними суммами, сэкономить не получится.

Как уже было сказано, даже если заплатить свыше минимального платежа, но меньше общей задолженности, банки все равно насчитают процент на весь накопленный с начала отчетного периода долг.

Нужно стараться уложиться в грейс. Идеально возвращать всю сумму задолженности до окончания льготного периода, даже если придется «перезанять» у родственников. Только так получится не платить проценты.

Многие финансовые учреждения специально дают некую «свободу» своим клиентам. Например, Тинькофф Банк, в буклете, где представлена информация по кредиткам, заявляет, что строгого графика платежей не предусмотрено. ТКС разрешает держателям кредиток платить столько, сколько они могут, с единственным ограничением – сумма должна быть не менее обязательного платежа.

В этом заявлении от Тинькофф скрыт подвох. В буклете, конечно, не сказано, что пока долг не погашен целиком, на него капают проценты. И люди, стремясь получить много, а платить по чуть-чуть, охотно оформляют карты, в будущем переплачивая банку внушительные суммы.

Если у вас не хватает денег, чтобы закрыть всю задолженность до окончания грейса, а занять не у кого, лучше поступать так:

  • перечисляйте на счет минимальный платеж и насчитанные проценты;
  • разницу между необходимым минимумом, и имеющимися деньгами сохраняйте на депозите. Это возможность получать хотя бы небольшой доход со своих сбережений;
  • когда на вкладе накопится сумма, достаточная для закрытия долга, снимайте деньги и вносите на кредитку.

Очень важно скорее закрыть долг по кредитной карте. Это позволит не платить банку «грабительские» проценты. Поэтому старайтесь действительно копить деньги на депозите, не тратя их на другие цели.

Источник: https://kreditec.ru/osnovnoy-dolg-po-kreditke/

Что значит основной долг по кредиту?!

Что значит основной долг по потребительскому кредиту?

Основной долг по кредиту является распространенным термином. Всем кто планирует взять заем или уже взявшим его, следует ознакомиться с понятием более детально во избежание сложностей.

В материале подробно освещены основные терминологии и понимания долга по кредиту, а также моменты, которые обязательно стоит учесть перед подписанием договора.

Что представляет собой тело кредита?!

К данному термину относится не вся сумма, выплачиваемая кредитным должником, а только та денежная величина, которая фигурирует в рамках кредитного соглашения, заключенного с банком на первых порах взаимодействия.

В этой денежной величине не ведется учет процентов, штрафных санкций и других взысканий, связанных с изменениями в договорных отношениях. Важно детально ознакомиться с данным термином гражданам, оформляющим договор ипотеки.

Абсолютно каждый потенциальный заемщик должен разбираться в общем содержании этого выражения еще до подписания отношений. Это позволит вам сократить сумму аннуитетов по ссуде.

Каждый месяц от клиента банковской организации требуется внесение соответствующих платежей, в составе которых – непосредственно тело кредита и проценты за пользование этими средствами.

Порой первые взносы имеют под собой исключительно проценты. Также стоит заемщику уточнить сведения о долях, в которых соотносится между собой основное тело и процентный элемент. Ведь с помощью данного критерия вы обретете возможность определения суммы реальных переплат в ходе ежемесячного погашения платежей.

Если погашение ипотечной ссуды происходит заблаговременно (в полном или неполном объеме), следует знать сумму, с которой происходит списание обязательства.

Существует два варианта изъятия этих платежей:

  • из величины тела задолженности;
  • из процентов, которые начисляются по обязательству.

Чаще всего приходится иметь дело с первым вариантом, при котором отсутствует учет процентов, «капающих» в процессе пользования заемщик. То есть заемщик осуществляется расчеты с банком исключительно за период, в течение которого им происходит пользование финансами, принадлежащими коммерческому учреждению.

Нередко условия предоставления займа являются жесткими. Небольшие кредитные компании в стремлении максимально заработать на своих заемщиках прописывают в соглашениях нестандартные условия, которые сразу должны насторожить. Поэтому перед подписанием договорного обязательства стоит ознакомиться с ними более детально.

Особенности формирования долга по займу!

Основной долг по кредиту это особая величена, характеризующая базовые обязательства заемщика перед банком.

Теперь нам не составит труда узнать, по каким принципам осуществляется формирование данной величины.

Процентная часть за пользование

Так как предоставление кредитных средств осуществляется на платной основе, за применение таких денег необходимо платить. Именно проценты и выступают в качестве платы за кредит, а также прибыли финансового учреждения.

В силу законных норм и положений, такое соглашение по определению своему не может быть без оплатным, то есть предполагать отсутствие процентных начислений.

Рекомендуем: 4 МФО предоставляющих беспроцентный кредит 

Процентная часть может быть внесена с каждым ежемесячным платежом до момента возврата ключевой доли (совместно с аннуитетами), так и в форме дифференцированной части.

Банки не вправе уменьшать процентную сумму или вовсе отменять эти выплаты, поэтому проценты есть всегда, только их размерный показатель от одного платежа к другому подлежит определенным переменам, причем они могут наблюдаться в любую сторону.

Разовые комиссионные выплаты

Не стоит забывать и о том факте, что кредитный договор может подразумевать комиссионные отчисления за выдачу заемных средств. Они могут представлять собой фиксированный размер или быть представленными определенным процентом от кредитной суммы.

Изъятие этой величины производится в единовременном порядке, в процессе получения суммы. И стоит отметить, что большинство должников забывает об этой части платежа, и очень зря, ведь она оплачивается собственными деньгами клиентов и тоже выступает в качестве части платежа.

Повышенная ставка процента

Изучаем вопрос далее. Многие банковские организации вставляют в рамки кредитного договорного соглашения условия о том, что процентная ставка увеличится. Причем применение этой меры идут исключительно в случае, если клиент игнорирует базовые условия договора по займу.

И тут не обошлось без некоей хитрости со стороны банка. В современной судебной практике такой ход со стороны финансовых структур рассматривается как санкция штрафного характера, применяема по отношению к клиентам, посмевшим «ослушаться».

Рекомендуем пользоваться услугами проверенных банков с минимальными процентными ставками.

Опасность этого понятия и в том, что общая сумма этих завышенных переплат не подлежит никакому снижению, об этом свидетельствует 333-я ст. ГК РФ.

Резюме о вышесказанном

Таким образом формируется основной долг. Большинство банковских клиентов озабочено вопросом: почему, невзирая на то, что кредит погашается исправно, пусть и не регулярно, задолженность или растет, или остается на том же месте.

Ответ по этим соображениям достаточно прост. Вся суть процесса кроется в порядке списания величины. Если в рассмотренном материале отсчет стартовал с главного обязательства, то в процессе погашения ссуды этот список начинает действовать с точностью до наоборот.

Получается, что средства, вырученные от погашения должником ссуды, банк направляет на погашение всего, чего угодно, только не основной доли, и только после этого погашает базисную долю.

Проще говоря, чтобы главная доля ссуды уменьшалась, заемщик обязуется погасить все прочие долговые обязательства. Единственное рациональное решение, которое стоит принять в рассматриваемом случае во избежание попадания в такую ситуацию.

А если вдруг с вами случились просрочки, всегда можно решить этот вопрос посредством переговоров. Банк может запросто пойти должнику на уступки и изменить общую схему, то есть график погашения платежей.

Вот мы и рассмотрели, что такое основной долг по кредиту, и на базе чего он формируется с практической точки зрения. Появление итоговой величины, подлежащей обязательной оплате – сложный процесс, требующий особого заострения внимания.

Заемщик имеет прямое обязательство ознакомления со всеми аспектами договора, чтобы избежать непредвиденных ситуаций в последующем времени.

Источник: https://PanKredit.com/info/osnovnoj-dolg-po-kreditu-eto.html

Понятие об основном долге по кредитам и причины его увеличения

Что значит основной долг по потребительскому кредиту?

Получатели заемных денежных средств постоянно сталкиваются с понятием основного долга. Важно четко разграничивать величину непосредственных обязательств по договору и размер вознаграждения банка за предоставление денег во временное пользование. Следует понимать сущность данного банковского термина, его применение, область влияния на процесс кредитования.

Основа займа

Кредит – величина денежных средств, предоставленных физическому или юридическому лицу банком во временное пользование с уплатой определенного процента.

Основной долг по контракту (тело кредита) – это сумма денег, выданных на руки или перечисленных на расчетный счет пользователю.

В размер обязательства не включаются никакие дополнительные платежи (страховка, комиссионные сборы, штрафные неустойки, пени, ставка и др.).

Базовая задолженность имеет фундаментальное значение в договорных взаимоотношениях сторон, так как оказывает непосредственное влияние на ход всей процедуры. Как потенциальный, так и фактический заемщик должны понимать, что все ставки по кредиту рассчитываются от остатка основного долга.

Например, процент за пользование исчисляется именно от тела займа, величина страховой выплаты также определяется пропорционально сумме. За автокредит 1 млн. руб. на 3 года под 18% гражданин уплатит порядка 180 тыс. руб.

Размер платы за ссудный долг клиент может рассчитать самостоятельно по формуле: К=ОД*П, где:

  • К – вознаграждение;
  • ОД – тело кредита;
  • П – дисконт банка.

Процесс исполнения договорных обязательств определяется ежемесячным перечислением на счет кредитного учреждения доли главного долга и платы за пользование при перерасчете на календарные дни.

Прежде чем воспользоваться услугой банка, важно досконально изучить условия сделки, запросить разъяснения по порядку исполнения.

Можно просмотреть образец графика погашения, чтобы наглядно понимать схему работы.

Деньги, полученные при оформлении кредита, являются основным долгом по кредиту

Нюансы расчетов

На практике часто встречаются случаи, когда в контракте прописаны одни суммы основного долга и процентов, а реально граждане переплачивают намного больше. Такая картина складывается из-за того, что ежемесячно клиент делает перевод установленной суммы, но гасится только незначительная доля долга, а остальная масса финансов направляется на уплату вознаграждения банка.

То есть величина этой платы в дальнейшем будет меняться незначительно, так как базовый долг практически не гасится. А конечный размер выплат по договору превысит величину, озвученную клиенту при оформлении сделки.

Заемщику рекомендуется не соглашаться на кредитование при запрете досрочного погашения обязательств, так как такие сделки являются выгодными только для банка. Потому что, если должник будет вносить платежи, превышающие размер стандартного взноса, займодавец не сможет получить планируемую выгоду.

Физические лица в настоящее время испытывают острую необходимость привлечения стороннего капитала на срочные цели, оплату обязательств по ЖКХ, приобретение дорогостоящих предметов, недвижимости.

Деньги можно занять у знакомого, но придется отдавать их за короткие сроки.

А банк предоставляет финансы на длительный промежуток времени и крупными суммами, так как на таких сделках строится баланс данной деятельности.

Для людей, у которых отсутствует собственное жилье, оптимальным вариантом становится ипотека. Займ предоставляется на лояльных условиях, с пониженным процентом на несколько лет. Многодетным семьям доступны государственные программы софинансирования покупки квартиры, когда ипотека выдается на льготных ставках.

Муниципальные образования из-за недостаточности средств бюджета могут пользоваться федеральными ресурсами. Такие операции регламентируются законодательством и относятся к группе госдолгов.

Наиболее выгодными являются кредиты с возможностью досрочного погашения

Структура задолженности

Заемщик, получая от кредитного учреждения в пользование финансовые ресурсы, принимает на себя определенный объем обязательств. В плату по ссуде включаются непосредственно денежные средства, предоставленные клиенту, размер дисконта, страховая выплата.

Согласно нормам ГК РФ за нарушение сроков перечисления обязательных платежей, иных условий договоренности получатель кредита привлекается к ответственности в виде необходимости уплаты банку неустойки, штрафа. Величина компенсационного сбора рассчитывается по условиям контракта и остается неизменной на протяжении всего срока.

Дополнительно заемщик может быть обременен суммами клиентского обслуживания, комиссионной пошлины.

Например, займодавец переводит деньги на личный счет клиента в другом банке и берет за это фиксированный процент от перечисления.

Сотрудник банка может ежемесячно направлять в адрес должника уведомление о сроке внесения платежа, его структуре путем телефонного звонка, смс-сообщения, письма по почте. За такие действия клиенту придется также заплатить.

Важно понимать, что добросовестное исполнение соглашения приводит к уменьшению суммы долга. Когда должник периодически нарушает сроки, размер оплаты, обязательство в общем объеме постепенно возрастает.

Ситуация в итоге может прийти в критическую точку, когда заемщик станет неспособным погасить долг, а банковское учреждение будет вынуждено привлечь к взысканию коллекторов, суд.

В этом случае клиент окажется в весьма невыгодном положении, так как все дополнительные расходы лягут на него.

Если просрочить обязательство на большой промежуток времени, по решению суда допускается списание денег с личных счетов клиента в другом банке, а также взыскание объектов собственности. Поэтому очень важно своевременно гасить задолженность.

В затруднительной финансовой ситуации должнику рекомендуется обратиться к займодавцу с просьбой пролонгировать срок исполнения обязательства. Тогда клиент сможет решить спор мирным путем, избежать проблем с правосудием и выплатить задолженность.

За несвоевременные платежи по кредиту предусмотрено начисление пени и штрафов

Причины роста обязательства

Многие неопытные заемщики оказываются в казусной ситуации, когда ежемесячно вносят деньги в пользу банка, а сумма основного долга практически не уменьшается. Такой вариант возможен только в одной ситуации: клиент нарушил срок оплаты, к нему применены штрафные санкции. При этом платеж распределяется в приоритетной очереди по неустойке и только после ее погашения на тело кредита.

В настоящее время особую популярность у потребителей получили кредитные карты. То есть клиенту предоставляется в распоряжение материальный носитель, по которому имеется доступ на расходование определенной суммы (овердрафт).

Например, гражданин обналичил половину лимита средств, потом периодически погашал часть долга. Позже при необходимости заемщик оплатил кредиткой покупку в магазине.

Несмотря на осуществленный ранее платеж, сумма обязательства неукоснительно возросла.

Договоры кредитования содержат множество нюансов, скрытых моментов, поэтому пользователь чужими денежными средствами обязан внимательно изучить каждую строчку письменной договоренности.

Если физлицо не обладает необходимыми знаниями, стоит привлечь квалифицированного юриста, тогда заемщик сможет обезопасить себя от уловок банка, дополнительных расходов и погасит обязательство в кратчайшие сроки.

Чем грозит образование долга по кредиту — об этом в видео:

Источник: https://MoyDolg.com/kredity/obshhie-voprosy-4/chto-takoe-osnovnoj-dolg.html

Тело кредита и основной долг по кредиту – это что такое

Что значит основной долг по потребительскому кредиту?

Перед тем как отправиться в банк за кредитом, хорошенько разберитесь с основными банковскими терминами. Зачем это нужно? А чтобы, читая текст договора и общаясь с банкирами, чувствовать себя уверенно и понимать о чём идёт речь. Кстати, вы знаете, что такое тело кредита? А основной долг по кредиту? Нет? Срочно исправляем ситуацию!

Тело кредита и основной долг по кредиту – это…

А это одно и то же, друзья! Да, да, термины «тело кредита», «основной долг по кредиту», «сумма кредита», «сумма кредитного договора» – все они имеют одно и то же значение. Читаем определение:

Тело кредита – это только та сумма, которую заёмщик берёт в кредит (получает фактически на руки). Именно она указывается в кредитном договоре и является отправной точкой для начисления процентов, комиссий, штрафов и т.д.

Например, Василию надо 100 000 рублей на покупку титановой каски, бронежилета и сапёрной лопатки для своей тёщи.

После долгих уговоров «мама» всё же согласилась отправиться в бессрочную «командировку», и этот шанс упускать нельзя. Но вот беда – у Васи нет таких денег.

Он молниеносно принимает решение взять кредит в банке. С наивной радостной улыбкой Вася обращается к менеджеру по оформлению кредитов:

«Привет, чувак! Мне надо 100 000 рублей! Тёща уезжает! Требует каску, бронежилет и сапёрную лопатку! Я должен ей помочь, брат!»

Всё! Дальнейшие «танцы с бубном» будут происходить именно вокруг этой суммы. Её Вася получит на руки (или на свой карточный счёт), и она станет отправной точкой для всех начислений. Это и будет основным долгом по кредиту (или телом кредита). Всё поняли? Ещё раз, но другими словами:

В тело кредита входит только основной долг. В него не входят банковские проценты, комиссии, скрытые платежи, услуги нотариусов, услуги страховых компаний и т.д.

Сравнив данный показатель с итоговой суммой всех выплат, можно вычислить полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку), а также узнать реальную сумму переплаты по займу. Перед проведением этих расчётов многие заёмщики заблаговременно покупают таблетки от нервов и от сердца – некоторых счастливчиков эти лекарства действительно спасают.

Тело кредита и начисляемые проценты

С какими мыслями засыпают и просыпаются многие банкиры? Вот одна из них:

Как бы предложить заёмщику самую выгодную годовую процентную ставку по кредиту, но заработать больше, чем мои конкуренты?

Вот лежит наш банкир в кроватке, ворочается, злобно грызёт ногти, а под утро просыпается с гениальной математической формулой:

10% годовых на бумаге = 18% годовых в реальности

Вы спросите: «Неужели так может быть?» Таки да – может. Надо просто изменить базу для начисления процентов.

Банки, дорожащие своей репутацией, начисляют проценты на остаток задолженности по телу кредита, и это правильный подход. Он используется в наиболее распространённых схемах погашения кредитов: аннуитетной и дифференцированной.

Например, в первый месяц нашему Василию начислят проценты на всю сумму займа (100 000 руб.), во второй – от этой суммы вычтут часть предыдущего платежа, которая ушла на погашение тела кредита (пусть это будет 3000 руб.) и база для начисления процентов уменьшится до 97 000 рублей.

В следующем месяце эта сумма будет ещё меньше, и т.д. Всё поняли? Отлично! Идём дальше.

Некоторые кредитные компании ежемесячно начисляют проценты не на остаток задолженности, а на всю сумму кредита. В результате, у Васи в течение всего срока кредитования база для начисления процентов останется неизменной – 100 000 рублей.

При одинаковых процентных ставках, в первом случае общая переплата по кредиту у Василия будет гораздо меньше, чем во втором.

Но давайте вернёмся к нашему банкиру. Будем считать, что он хочет не ограбить, а всего лишь привлечь клиента. Он берёт в руки калькулятор и считает: «Так-с, средняя годовая процентная ставка по аннуитетным кредитам у конкурентов сейчас около 18%.

Отлично! Я дам рекламу о кредитах под 10% годовых, а в договоре где-нибудь мелким шрифтом пропишу, что проценты будут начисляться ежемесячно на всю сумму кредита.

В итоге заёмщик заплатит мне те же 18% годовых, которые он уплатил бы при начислении процентов на остаток долга».

Вот таким нехитрым способом наш банкир из 10% на бумаге сделал 18% в реальности. И это ещё невинная шалость по сравнению с теми дельцами, которые предлагают 15% годовых и, по сути, грабят своих клиентов, ежемесячно начисляя эти проценты на всю сумму займа.

Очередность погашения основного долга по кредиту

Основной долг по кредиту является базой для начисления процентов, комиссий, штрафов и т.д. Иногда заёмщик вносит платежи не в полном объёме. И вот тогда возникает закономерный вопрос: «Что будет погашаться в первую очередь: тело кредита или проценты?» Запомните, друзья:

Первыми погашаются проценты, и только потом – тело кредита.

Давайте рассмотрим в качестве примера наш расчёт аннуитетных платежей по кредиту. Итак, заёмщик взял в долг 50 000 руб. на один год и ежемесячно должен вносить 4680 руб. Предположим, он не смог осуществить свой первый платёж в полном объёме (вместо 4680 руб. он внёс 3000 руб.). Эта сумма будет распределена следующим образом: 917 руб.

пойдёт на погашение процентов и 2083 руб. – на погашение тела кредита. На начало следующего месяца у заёмщика возникнет задолженность по кредиту в размере 1680 рублей (3763–2083=1680). Хотим обратить ваше внимание, что на эту сумму будут начислены штрафы и пеня, которые ему предстоит уплатить банку за нарушение условий договора.

Следующий платёж будет распределён так:

  1. 1. Вначале погашается возникшая задолженность по кредиту (1680 руб.).
  2. 2. Затем начисленные на неё пеня и штрафы (согласно договору).
  3. 3. Далее проценты по текущему платежу (во втором платеже – это 848 руб.).
  4. 4. И только в конце погашается тело кредита по текущему платежу (во втором платеже – это 3832 руб.)

Естественно, если у заёмщика не хватит денег на покрытие всех этих расходов, то он опять «попадает» на пеню и штрафы, так как последним в этом списке стоит основной долг по кредиту. В общем, делаем вывод:

Платежи по кредитам надо вносить своевременно и в полном объёме согласно условиям, прописанным в договоре с банком.

Если же по каким-то причинам возникла просрочка, и банк начислил вам штрафные санкции, то постарайтесь погасить их как можно скорее и больше не нарушать взятые на себя обязательства.

Друзья, теперь вы знаете, что такое тело кредита. Портал temabiz.com рекомендует вам сотрудничать только с надёжными банками, выдающими кредиты на самых выгодных условиях. Оставайтесь с нами!

Источник: https://temabiz.com/finterminy/telo-kredita.html

Вопросы адвокату
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: